Så mycket dyrare blir billånet när räntan stiger
En kvarts procentenhet låter beskedligt. Har du 500 000 kronor kvar på billånet innebär höjningen cirka 104 kronor mer i månadsränta. Men lånets löptid, avgifter och restskuld kan påverka bilbudgeten betydligt mer.
Hästkrafter, utrustning och färgval i all ära. För den som finansierar bilen kan några rader i låneavtalet få större betydelse för vardagen än sportpaketet.
Ändå är det lätt att fastna för månadssiffran i annonsen. Den berättar vad du ska betala just nu, men säger mindre om vad finansieringen kostar under hela avtalstiden.
Vad kostar en höjning på 0,25 procentenheter?
Om din billåneränta stiger från exempelvis 6 till 6,25 procent är höjningen 0,25 procentenheter.
På varje 100 000 kronor du har kvar i skuld innebär det 250 kronor mer i ränta per år, förutsatt att skulden ligger kvar på samma nivå. Det motsvarar ungefär 21 kronor i månaden.
Så här påverkas räntekostnaden vid en höjning med 0,25 procentenheter:
| Kvarvarande skuld | Extra ränta per månad | Extra ränta per år |
|---|---|---|
| 300 000 kr | cirka 63 kr | 750 kr |
| 500 000 kr | cirka 104 kr | 1 250 kr |
| 700 000 kr | cirka 146 kr | 1 750 kr |
Egna beräkningar vid oförändrad skuld, före eventuell skattereduktion och utan avgifter. Månadsbeloppen är årskostnaden delad med tolv. När du amorterar minskar skulden och merkostnaden. Beloppen avser lånet, inte bilens pris.
En enskild höjning behöver alltså inte välta bilbudgeten. Flera höjningar kan däremot börja märkas.
Stiger räntan med en hel procentenhet blir den extra månadsräntan cirka 250 kronor på 300 000 kronor i skuld. På 500 000 kronor blir det cirka 417 kronor och på 700 000 kronor cirka 583 kronor.
Riksbankens ränta är inte din billåneränta
Riksbankens styrränta påverkar ränteläget, men den är inte samma sak som räntan i ditt låneavtal.
Din ränta påverkas även av långivarens finansiering, marginaler och bedömning av din ekonomi. Därför ska en ändring av styrräntan inte automatiskt översättas till en lika stor ändring av billåneräntan.
Räkneexemplen ovan gäller när räntan på just ditt lån ändras. Har du bunden ränta ligger den normalt fast under bindningstiden.
Samma månadsavi kan dölja ett dyrare lån
Månadsbetalningen består vanligtvis av ränta, amortering och eventuella avgifter. Amorteringen betalar av skulden. Räntan är kostnaden för att låna.
Vid rak amortering betalar du av samma belopp på skulden vid varje betalningstillfälle. En räntehöjning ger då en högre betalning jämfört med vad du annars skulle ha betalat vid samma skuld.
Har du ett annuitetslån kan långivaren i stället ändra månadsbeloppet eller behålla betalningen och förlänga återbetalningstiden, beroende på villkoren.
En oförändrad månadsavi kan alltså innebära att du betalar ränta under längre tid och blir skuldfri senare.
Privatleasing kan också påverkas
Privatleasing marknadsförs gärna med en tydlig månadssiffra. Kontrollera ändå om avgiften är fast eller kan ändras när ränteläget förändras.
För att leasinggivaren ska kunna höja avgiften behöver det finnas stöd i avtalsvillkoren. Hänvisar företaget till ökade räntekostnader har du enligt Konsumentverket rätt att begära att det visar hur finansieringskostnaderna har ökat sedan avtalet tecknades.
Tabellen för billån går inte att använda rakt av på en leasingbil. Bilens pris är inte din låneskuld, och avgiften beräknas enligt leasingavtalets upplägg.
Be om ett konkret besked i kronor: vad händer med din avgift om den ränta som avtalet utgår från stiger med en procentenhet?
Den låga månadsbetalningen kan bli dyr
En låg månadsbetalning kan bero på en bra ränta. Den kan också bero på lång återbetalningstid eller en stor restskuld som ska betalas när avtalet löper ut.
Bilen blir lättare att få in i månadsbudgeten, men skulden finns kvar. Du betalar ränta på pengarna du ännu inte har betalat tillbaka.
Jämför därför den effektiva räntan, där även avgifter räknas in, och den sammanlagda kreditkostnaden. Kontrollera också hur stor skulden är vid avtalets slut.
Be om offerter med samma lånebelopp, löptid och slutskuld. Annars riskerar du att jämföra två månadssiffror som säger ganska lite om vilket lån som faktiskt är billigast.
Räkna inte slentrianmässigt med ränteavdrag
Från inkomståret 2026, som deklareras 2027, medges inget avdrag för ränta på lån utan säkerhet. Ett privatlån utan säkerhet ger alltså inte rätt till ränteavdrag bara för att pengarna används till en bil.
Fordonslån med bilen som säkerhet kan däremot fortsatt ge rätt till avdrag, om övriga krav är uppfyllda. Skatteverket ställer bland annat krav på vilka som säljer bilen och lämnar lånet, vad kreditavtalet innehåller och vem bilen är registrerad på.
Kontrollera finansieringen innan du räknar med en skattereduktion.
Börja med hela bilbudgeten
Räntan förtjänar uppmärksamhet, men även värdeminskning, försäkring, skatt, service och drivmedel ska rymmas i kalkylen.
Räkna på en eller två procentenheter högre låneränta innan du skriver på. Be samtidigt om en betalningsplan som visar både månadsbetalningen och den kvarvarande skulden.
Det är roligare att välja bil efter körglädje än efter räntesats. Men den bästa bilaffären ska kännas bra även när första avin kommer.
Chefredaktör
Marcus Berggren
